香港各大銀行提供多種物業按揭計劃，對於首次置業的買家來說，選擇一個合適的樓宇按揭計劃是件花費大量時間和精力的事。但其實申請程序並不如想像中複雜，網上亦有不同資訊可作參考，因此，我們為有意申請樓宇按揭貸款的置業人士整合了以下重點，助您有效規劃置業方案。
三大按揭種類
香港的物業按揭計劃以利率為基準分為三種：(1) 定息按揭、(2) 浮息按揭、及(3) 存款掛鈎按揭。以上三種按揭貸款均有各自好處和壞處，置業人士可考慮個人入息和經濟狀況，選擇相對低息和低風險的按揭計劃。
定息按揭
若您希望個人資金流動不受利率浮動影響，可考慮選擇定息按揭。定息按揭一般分為十五、二十、或三十年年期，且有一定的「鎖息期」，使供款人在鎖息期內不受利率浮動影響，因此每月供款額相對穩定，而鎖息期過後則會採用浮息利率計算。定息按揭的利率較浮息按揭高，全期總供款亦會因而遞增不少，置業人士宜先詳細評估個人負擔能力。
浮息按揭
浮息按揭以「香港銀行同業拆息」（HIBOR）或「最優惠利率」（Prime）為基準計算。「銀行同業拆息按揭計劃」利率較為浮動，申請HIBOR按揭時可選擇定息期，但需留意因加息導致的利息支出上升的風險。「最優惠利率按揭計劃」的每月供款額按最優惠利率的升降而浮動，但相對穩定，讓置業人士有效計算及控制利息開支。若申請樓宇按揭時正值低息期或預料息率將下降，浮動按揭的每月供款額必然較定息按揭低；但仍需衡量若銀行加息，個人財政狀況能否負擔增加的供款。
存款掛鈎按揭
香港銀行提供的存款掛鈎按揭主要分為兩種，第一種是把申請人的按揭戶口及存款戶口息率掛鈎；第二種是將存款戶口結餘當作已清還的按揭貸款，在息隨本減的原理下，戶口內儲蓄愈多，扣除本金亦愈多，利息開支便會減少，而且容許提早還款，供款人的資金彈性亦��大。首次置業人士宜先向相關銀行職員查詢細則才下決定。
按揭成數及印花稅
在選擇按揭計劃時，必需留意按揭成數上限及印花稅支出。一般物業的最高按揭成數為物業價格的五至六成，而六百萬以下物業的最高按揭成數則為九成。至於印花稅收費，每宗買賣所徵收的稅率均不相同，大致為物業價格的1.5%至8.5%不等。
置業時，個人負擔能力才是最重要的一環。您可先透過網上物業按揭計算機，查看購買物業的各項開支是否在您能負擔的範圍內，包括律師費及代理佣金等。
申請按揭程序
當決定購買物業並選擇最適合的按揭計劃後，可向銀行遞交按揭申請，您將需提供臨時買賣合約及入息證明等個人資料。
當銀行收到您的申請書，會先為您打算購買的物業估價，並進行壓力測試。若按揭申請獲批核，銀行將委託律師草擬按揭契約，詳細列明按揭貸款細則，包括按揭息率、還款年期、罰息期及銀行提供的按揭優惠。簽署合同後，買家需透過律師繳付部份樓價為訂金。
當賣方收到由銀行發出的按揭款項，您便真正成為業主了！
香港各大銀行網站
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花旗銀行 |
https://www.citibank.com.hk/portal/home_chinese/hkcb_Home.htm |
